ธนทวี 15/8 ไทยประกันชีวิต สำหรับคนมีโบนัส จ่าย 8 ปี เงินคืนทุกปี รับ 210% ปีที่ 15

ธนทวี 15/8 ของไทยประกันชีวิตเป็นทางเลือกสำหรับคนมีโบนัสหรือรายได้ก้อนปีละครั้งที่อยากเปลี่ยนเงินก้อนนั้นเป็นแผนระยะกลาง จ่ายเบี้ย 8 ปี รับเงินคืนทุกปี และรับเงินก้อนตามกำหนดเมื่อครบปีที่ 15 พร้อมความคุ้มครองชีวิตที่เพิ่มเป็นขั้น

แนวคิดไม่ใช่รีบเลือกทุนให้สูงที่สุด แต่เริ่มจากถามว่าโบนัสส่วนใดถูกกันไว้ได้ต่อเนื่องโดยไม่กระทบหนี้ เงินสำรอง และค่าใช้จ่ายประจำ ตัวอย่างในบทความใช้กรณีผู้หญิงอายุ 30 ปี ทุน 100,000 บาท เบี้ยปีละ 24,700 บาท จากใบเสนอขายปี 2569 เพื่อให้เห็นเส้นทางของเงินแบบอ่านง่าย

แยกโบนัสก้อนเดียวออกเป็นเงินสามหน้าที่

โบนัสที่ยังไม่มีหน้าที่มักถูกรวมกับเงินในบัญชีประจำจนใช้ไปทีละน้อย การวางแผนด้วย ธนทวี 15/8 ช่วยกำหนดปลายทางให้เงินส่วนหนึ่งตั้งแต่วันที่ได้รับ แต่ไม่ควรนำโบนัสทั้งหมดมาผูกกับเบี้ย เพราะเงินก้อนเดียวกันยังต้องรองรับรายจ่ายที่รู้ล่วงหน้าและเหตุฉุกเฉินด้วย

ก้อนแรกดูแลภาระใกล้ตัว

กันเงินสำหรับหนี้ ค่าใช้จ่ายครอบครัว และรายการที่ครบกำหนดในรอบปีไว้ก่อน เงินส่วนนี้ต้องหยิบใช้ได้ จึงไม่ควรนำมานับเป็นงบเบี้ย หากมีภาระที่อาจเพิ่มในปีหน้า ให้เผื่อพื้นที่ไว้แทนการอาศัยว่าโบนัสจะเท่าเดิมเสมอ

ก้อนที่สองเป็นเงินสำรอง

เงินสำรองต้องอยู่ในที่เข้าถึงสะดวก เพราะการยกเลิกกรมธรรม์ช่วงแรกอาจได้เงินคืนต่ำกว่าเบี้ยที่จ่าย การมีเงินสำรองแยกชัดทำให้ไม่ต้องรื้อแผนระยะกลางเมื่อรายได้สะดุดหรือมีค่าใช้จ่ายเร่งด่วน

ก้อนที่สามจึงค่อยกำหนดเป็นเบี้ย

เมื่อสองก้อนแรกพร้อมแล้ว ส่วนที่เหลือจึงนำมาเทียบกับเบี้ยรายปี ตัวอย่างทุน 100,000 บาทใช้โบนัสปีละ 24,700 บาทต่อเนื่อง 8 ปี หากจำนวนนี้สบายเกินไปหรือหนักเกินไป ควรขอใบเสนอขายตามทุนอื่นแทนการคำนวณอัตราเอง เพราะเบี้ยจริงขึ้นกับอายุและเพศ

ลำดับจัดโบนัส	คำถามก่อนแบ่งเงิน	เหตุผลที่ต้องแยก
ภาระประจำปี	มีหนี้หรือค่าใช้จ่ายใดรออยู่	ป้องกันการนำเงินจำเป็นมาจ่ายเบี้ย
เงินสำรอง	ถ้ารายได้ลดลงยังมีเงินใช้หรือไม่	ลดโอกาสยกเลิกแผนก่อนเวลา
งบระยะกลาง	เงินส่วนใดกันไว้ได้ต่อเนื่อง 8 ปี	ทำให้ทุนสอดคล้องกับกำลังจ่าย

เส้นทางผลประโยชน์สำหรับเงินโบนัส

การอ่าน ธนทวี 15/8 จากแผนภาพช่วยแยกช่วงจ่ายเบี้ยออกจากช่วงรอเงินก้อน คนมีโบนัสจึงควรเทียบ ธนทวี 15/8 กับจังหวะรายได้ของตนก่อนกำหนดทุน

ตัวอย่างโบนัสปีละ 24,700 บาทไปถึงเงินก้อนอย่างไร

กรณีผู้หญิงอายุ 30 ปี ทุน 100,000 บาท จ่ายเบี้ยปีละ 24,700 บาทเป็นเวลา 8 ปี เบี้ยรวม 197,600 บาท ระหว่างปีที่ 2 ถึงปีที่ 14 รับเงินคืนปีละ 1,000 บาท รวม 13,000 บาท และเมื่อครบปีที่ 15 รับ 210,000 บาท รวมผลประโยชน์ที่รับตลอดสัญญา 223,000 บาท มากกว่าเบี้ยรวม 25,400 บาท ตัวเลขชุดนี้เป็นผลประโยชน์รับรองและไม่มีเงินปันผล

จังหวะของแผน	รายการ	กรณีทุน 100,000 บาท
ช่วงชำระ	เบี้ยต่อปี 8 ปี	24,700 บาท
ตลอดช่วงชำระ	เบี้ยรวม	197,600 บาท
ปีที่ 2–14	เงินคืนปีละ 1% ของทุน	ปีละ 1,000 บาท
ครบปีที่ 15	เงินก้อน 210% ของทุน	210,000 บาท
รวมตลอดสัญญา	เงินคืนและเงินก้อน	223,000 บาท

ความต่าง 25,400 บาทไม่ได้แปลว่าเงินเติบโตในบัญชีที่ถอนเมื่อไรก็ได้ เพราะสิทธิแต่ละช่วงผูกกับสัญญา ถ้าต้องใช้เงินก่อนกำหนด ต้องดูค่าเวนคืนในปีนั้น ไม่ควรใช้ยอดครบสัญญามาตัดสินสภาพคล่องระหว่างทาง

อ่านแผนภาพก่อนผูกเงินไว้ 15 ปี

แผนภาพแบ่งข้อมูลออกเป็นสามแนว แถบบนแสดงความคุ้มครองกรณีเสียชีวิต วงกลมตามวันครบรอบช่วยบอกจังหวะรับเงิน และส่วนล่างสรุปผลประโยชน์ที่รับรอง การอ่านจากซ้ายไปขวาทำให้เห็นว่า 8 ปีแรกเป็นช่วงชำระ แต่สิทธิยังเดินต่อถึงปีที่ 15

คนมีโบนัสควรวางกำหนดจ่ายไว้ใกล้ช่วงที่รายได้ก้อนเข้า แล้วกันเงินล่วงหน้าหากวันครบกำหนดเบี้ยมาก่อนวันรับโบนัส การรอเงินเข้าแล้วค่อยจัดการทุกปีทำให้เสี่ยงใช้เงินไปก่อน การแยกบัญชีหรือกำหนดรายการเตือนช่วยให้เห็นภาระชัดขึ้น

อีกวิธีหนึ่งคือทดลองกันเงินเท่ากับเบี้ยไว้ก่อนตัดสินใจจริง หากใช้ชีวิตได้ตามปกติโดยไม่ต้องดึงเงินส่วนนั้นกลับมา แปลว่างบมีโอกาสเหมาะกับกระแสเงินสด แต่ถ้าต้องนำกลับมาใช้กับค่าใช้จ่ายประจำ ควรลดทุนหรือเลื่อนแผนออกไป การทดลองนี้ไม่ได้เปลี่ยนเงื่อนไขของแบบ เพียงช่วยให้เห็นพฤติกรรมการเงินของตัวเองชัดขึ้นก่อนมีภาระตามสัญญา

ควรดูปฏิทินงานร่วมด้วย คนทำงานที่โบนัสผูกกับผลประกอบการอาจมีปีที่ยอดลดลง ส่วนผู้มีรายได้จากค่าตอบแทนก้อนอาจได้รับเงินไม่ตรงเดือน การกันเบี้ยจากรายได้ประจำบางส่วนตลอดปีแล้วใช้โบนัสเติมส่วนที่เหลือ ช่วยลดแรงกดดันในวันครบกำหนดได้มากกว่าการรอเงินก้อนเพียงแหล่งเดียว

เงินคืนรายปีไม่ใช่เงินก้อนหลัก

เงินคืนทุกปีเริ่มตั้งแต่ปีที่ 2 ถึงปีที่ 14 ในตัวอย่างทุน 100,000 บาทจะได้รับปีละ 1,000 บาท ส่วนเงินก้อนตามกำหนดอยู่ที่ปีที่ 15 จำนวน 210,000 บาท จึงควรแยกบทบาทของสองส่วนนี้ เงินคืนรายปีเหมาะกับรายจ่ายเล็กที่คาดการณ์ได้ ส่วนเป้าหมายหลักควรรอเงินครบสัญญา

ช่วงเวลา	อายุในตัวอย่าง	สิ่งที่ได้รับ	ใช้วางแผนแบบไหน
ปีที่ 2–14	32–44	ปีละ 1,000 บาท	รายจ่ายย่อยหรือสะสมต่อ
ปีที่ 15	45	210,000 บาท	เป้าหมายเงินก้อนหลัก

หากไม่ต้องใช้เงินคืนทันที สามารถเลือกสะสมไว้กับบริษัทได้ อัตราดอกเบี้ยปัจจุบันตามเอกสารคือ 1% ต่อปี บริษัทเปลี่ยนอัตราได้และไม่ต่ำกว่า 0% จึงไม่ควรนำอัตราปัจจุบันไปคาดหมายเป็นยอดคงที่ตลอดสัญญา

การกำหนดหน้าที่ของเงินคืนไว้ล่วงหน้าช่วยไม่ให้เงินจำนวนเล็กถูกใช้แบบไม่รู้ตัว ผู้ที่ต้องการรักษาวินัยอาจปล่อยสะสม ส่วนผู้ที่ตั้งใจรับออกมาควรผูกกับรายจ่ายซึ่งเกิดทุกปีและไม่เกินจำนวนที่ได้รับ ไม่ควรสร้างภาระใหม่จากเงินคืน เพราะหากแผนสะดุดหรือสิทธิเปลี่ยนตามเงื่อนไข รายจ่ายนั้นจะยังคงอยู่

ความคุ้มครองชีวิตขยับตามปีกรมธรรม์

ความคุ้มครองชีวิตไม่ได้อยู่ที่จำนวนเดียวตลอดทาง ปีที่ 1–3 เท่ากับ 100% ของทุน ปีที่ 4 เป็น 120% ปีที่ 5 เป็น 140% ปีที่ 6 เป็น 160% ปีที่ 7 เป็น 180% และปีที่ 8–15 เป็น 210% สำหรับทุน 100,000 บาท จำนวนตามขั้นจึงเป็น 100,000 บาท 120,000 บาท 140,000 บาท 160,000 บาท 180,000 บาท และ 210,000 บาทตามลำดับ

จุดนี้ทำให้แผนมีทั้งการออมตามกำหนดและความคุ้มครองชีวิต แต่ทุนตัวอย่างอาจไม่เพียงพอกับภาระของครอบครัว ผู้ที่มีหนี้หรือมีคนพึ่งรายได้ควรนับความคุ้มครองเดิมทั้งหมดแล้วเทียบกับภาระจริง ไม่ควรเลือกทุนจากจำนวนโบนัสอย่างเดียว

เมื่อทบทวนความคุ้มครอง ควรบอกคนในบ้านว่ากรมธรรม์เก็บไว้ที่ใดและใครเป็นผู้รับประโยชน์ การมีสิทธิแต่ครอบครัวไม่รู้ข้อมูลอาจทำให้การติดต่อบริษัทล่าช้า หากชีวิตเปลี่ยน เช่น มีสมาชิกครอบครัวเพิ่มหรือภาระลดลง ควรกลับมาตรวจชื่อผู้รับประโยชน์และภาพรวมความคุ้มครองอีกครั้ง

ภาษีช่วยปีปัจจุบัน แต่สัญญาต้องไหวครบช่วงชำระ

เบี้ยประกันชีวิตใช้สิทธิลดหย่อนตามจำนวนที่จ่ายจริงได้ไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี ภายใต้หลักเกณฑ์ภาษีที่เกี่ยวข้อง ตัวอย่างเบี้ย 24,700 บาทจึงอยู่ภายในเพดานดังกล่าว แต่สิทธิจริงของแต่ละคนขึ้นกับเงินได้ รายการลดหย่อนอื่น และเงื่อนไขของกรมธรรม์ ควรตรวจหลักเกณฑ์ในปีที่ยื่นภาษีอีกครั้ง

อย่าเพิ่มทุนเพียงเพราะยังเหลือเพดานลดหย่อน เป้าหมายแรกคือจ่ายต่อได้ 8 ปี เพราะประโยชน์ทางภาษีเกิดทีละปี แต่ภาระเบี้ยเดินต่อเนื่อง หากโบนัสผันผวน ให้ออกแบบทุนจากจำนวนที่รับมือได้ในปีรายได้น้อย ไม่ใช่จากโบนัสปีที่ดีที่สุด

ก่อนสมัครต้องยอมรับข้อจำกัดอะไรบ้าง

สภาพคล่องช่วงแรกต่ำกว่าเงินที่จ่าย

การขอเวนคืนก่อนครบกำหนดอาจได้รับเงินต่ำกว่าเบี้ยสะสม จึงไม่เหมาะกับเงินที่อาจต้องใช้กะทันหัน แผนนี้ควรอยู่ถัดจากเงินสำรอง ไม่ใช่ทำหน้าที่แทนเงินสำรอง

การรับประกันขึ้นกับข้อมูลผู้สมัคร

รับอายุ 0–70 ปี และทุนขั้นต่ำ 50,000 บาทตามข้อมูลกำหนดแบบ การสมัครยังต้องผ่านการพิจารณาของบริษัท ใบเสนอขายตัวอย่างระบุว่าเป็นแบบต้องตรวจสุขภาพ ผู้สมัครจึงควรให้ข้อมูลสุขภาพและข้อมูลอื่นตามความจริง พร้อมอ่านข้อยกเว้นก่อนลงนาม

สิทธิยกเว้นเบี้ยมีเงื่อนไขของสัญญา

เอกสารตัวอย่างแนบสัญญา ทพ. ทุนเท่าสัญญาหลักและระบุว่าไม่ต้องชำระเบี้ยเพิ่ม สัญญานี้เกี่ยวกับการยกเว้นเบี้ยกรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง จึงต้องอ่านนิยาม ระยะเวลา และข้อยกเว้นให้ครบ ไม่ควรตีความว่าการหยุดทำงานทุกกรณีจะได้รับสิทธิ

ขั้นตอนเปลี่ยนโบนัสเป็นแผนที่ตรวจสอบได้

เริ่มจากระบุอายุ เพศ งบโบนัสที่กันได้ และเป้าหมายในปีที่ 15 จากนั้นขอใบเสนอขายที่แสดงเบี้ย เงินคืน ความคุ้มครอง และค่าเวนคืนครบทุกปี ตรวจว่าปีครบสัญญาตรงกับช่วงที่ต้องใช้เงินจริงหรือไม่ แล้วจึงเทียบทุนอย่างน้อยสองระดับกับกระแสเงินสดของตน

ก่อนชำระเงิน ให้ทบทวนชื่อผู้เอาประกัน ผู้รับประโยชน์ งวดชำระ วันที่ครบกำหนด และช่องทางรับเงินคืน เก็บเอกสารกรมธรรม์ไว้ในที่ที่ครอบครัวรู้ และตั้งเตือนก่อนวันครบกำหนดเบี้ย การเตรียมเรื่องเล็กเหล่านี้ช่วยให้แผนเดินต่อได้โดยไม่ต้องพึ่งความจำช่วงปลายปี

ช่วงพิจารณาใบเสนอขาย ให้แยกคำว่าเบี้ย เงินคืน ความคุ้มครอง และค่าเวนคืนออกจากกัน เพราะเป็นคนละรายการ เบี้ยคือเงินที่ต้องจ่าย เงินคืนคือผลประโยชน์ตามรอบ ความคุ้มครองใช้เมื่อเกิดเหตุที่เข้าเงื่อนไข และค่าเวนคืนคือจำนวนที่เกี่ยวข้องเมื่อยุติสัญญาก่อนครบกำหนด การอ่านสี่ช่องนี้โดยไม่ปะปนกันจะช่วยลดความเข้าใจผิดว่าเงินทั้งหมดถอนใช้ได้ตลอดเวลา

สุดท้าย ลองเขียนเป้าหมายปลายทางเป็นประโยคสั้นที่ระบุช่วงอายุและวัตถุประสงค์ หากปีที่ 15 มาถึงก่อนหรือหลังเวลาที่ต้องใช้เงินมากเกินไป แบบนี้อาจไม่ตรงโจทย์ แม้ตัวเลขผลประโยชน์จะน่าสนใจ การเลือกแผนที่ดีจึงเริ่มจากวันใช้เงิน แล้วค่อยย้อนกลับมาดูว่างบโบนัสรองรับช่วงชำระหรือไม่

คำถามจากคนวางแผนด้วยโบนัส

ธนทวี 15/8 คือแผนแบบใดสำหรับคนมีรายได้ก้อน?

เป็นประกันสะสมทรัพย์ที่ชำระเบี้ย 8 ปี มีเงินคืนตั้งแต่ปีที่ 2 ถึงปีที่ 14 และรับเงินก้อน 210% ของทุนเมื่อครบปีที่ 15 จึงใช้กำหนดปลายทางให้โบนัสส่วนที่ไม่ต้องใช้ระหว่างทางได้

ถ้าโบนัสไม่เท่ากันทุกปีควรตั้งทุนอย่างไร?

ควรอิงจำนวนที่จ่ายได้ในปีรายได้น้อย และแยกเงินสำรองไว้ก่อน การเลือกทุนจากโบนัสปีสูงสุดอาจทำให้ภาระตึงในปีถัดไป

เงินคืนปีละ 1,000 บาทของตัวอย่างต้องรับออกมาหรือไม่?

เลือกสะสมไว้กับบริษัทได้ อัตราปัจจุบันในเอกสารคือ 1% ต่อปี เปลี่ยนแปลงได้และไม่ต่ำกว่า 0% ควรสอบถามวิธีแจ้งความประสงค์และการถอนตามเงื่อนไขกรมธรรม์

ทุน 100,000 บาทเพียงพอสำหรับครอบครัวหรือยัง?

ตอบจากตัวอย่างนี้ไม่ได้ ต้องรวมความคุ้มครองเดิม หนี้ และจำนวนคนที่พึ่งรายได้ แล้วขอให้ตัวแทนจัดใบเสนอขายตามทุนที่เหมาะกับภาระจริง

เบี้ยของคนอายุหรือเพศอื่นใช้ 24,700 บาทได้หรือไม่?

ไม่ได้ ตัวเลขนี้เป็นกรณีผู้หญิงอายุ 30 ปี ทุน 100,000 บาท เบี้ยจริงเปลี่ยนตามอายุ เพศ ทุน และผลการพิจารณารับประกัน ต้องใช้ใบเสนอขายของผู้สมัครคนนั้น

ให้โบนัสปีนี้เริ่มทำงานกับเป้าหมายของคุณ

ส่งอายุ เพศ งบที่กันจากโบนัสได้ และช่วงอายุที่อยากใช้เงินก้อน ตัวแทนจะจัดใบเสนอขายให้เห็นตัวเลขของคุณทุกปี พร้อมเทียบว่าทุนใดอยู่ในระดับที่จ่ายต่อได้จริง ประกันชีวิตไม่ใช่เงินฝาก การตัดสินใจจึงควรเกิดหลังจากอ่านผลประโยชน์ ค่าเวนคืน และเงื่อนไขครบแล้ว

ทำประกันออนไลน์ ธนทวี 15/8 เมื่อพร้อมแล้ว

เมื่อตัดสินใจแล้ว ธนทวี 15/8 สมัครผ่านช่องทางออนไลน์ได้ ระหว่างกรอกคำขอจะมีคำถามสุขภาพที่ต้องตอบตามจริง ส่วนการตรวจสุขภาพเพิ่มเติมขึ้นกับประวัติและเกณฑ์ของบริษัท ชำระเบี้ยผ่าน QR Code ของบริษัทเท่านั้น