ไลฟ์เวิร์ส เวลท์ ฟิต 99/99 เงินต้น 5 ปี ลดหย่อนยาว 20 ปี เช็ก 5 จุดก่อนเริ่มแผน

หลายคนได้ยินจากเพื่อนร่วมงานว่ามีแผนประกันที่ใช้เงินต้นแค่ 5 ปี แต่ลดหย่อนภาษีได้ยาว 20 ปี แล้วอยากรู้ว่าไลฟ์เวิร์ส เวลท์ ฟิต 99/99 ทำแผนนี้ได้อย่างไร คำตอบสั้น ๆ คือทำได้ แต่แผนจะออกมาดีหรือไม่ ขึ้นกับการตั้งค่าตั้งแต่วันแรก

หน้านี้รวบรวมห้าจุดที่ต้องตั้งให้ถูกตั้งแต่วันแรก พร้อมตัวเลขจากตัวอย่างการคำนวณผลประโยชน์ของบริษัท เคสผู้หญิงอายุ 30 ปี ทุนประกัน 800,000 บาท เบี้ยหลักปีละ 100,000 บาท จ่ายเงินสดจริง 5 ปี แล้วถอนมูลค่าบัญชีมาชำระเบี้ยต่ออีก 15 ปี

ไลฟ์เวิร์ส เวลท์ ฟิต 99/99 ทำงานแบบไหน สรุปก่อนเข้าเรื่อง

เบี้ยที่จ่ายจะเข้าไปอยู่ในบัญชีกรมธรรม์ บริษัทหักค่าใช้จ่ายตามเงื่อนไข แล้วให้ผลตอบแทนกับยอดที่เหลือ โดยรับรองขั้นต่ำ 1% ต่อปี ส่วนความคุ้มครองชีวิตเป็นทุนประกันที่ตั้งไว้ ถ้าเสียชีวิต ครอบครัวได้ทุนประกันรวมกับมูลค่าบัญชี และถ้าอยู่ครบอายุ 99 ปี ก็รับมูลค่าบัญชีไป

• คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี รับประกันอายุ 0 ถึง 80 ปี
• เบี้ยหลักเริ่มต้นปีละ 36,000 บาท และเติมเบี้ยส่วนออมได้ไม่เกิน 1 เท่าของเบี้ยหลัก
• ไม่มีค่ารักษากรมธรรม์ ค่าดำเนินการเบี้ยหลักมีเฉพาะ 5 ปีแรก
• เลือกแบ่งผู้รับประโยชน์ส่วนทุนประกันกับส่วนมูลค่าบัญชีแยกกันได้

แผนเงินต้น 5 ปี ลดหย่อนยาว 20 ปี ทำได้เพราะสองเงื่อนไข คือค่าดำเนินการเบี้ยหลักเป็น 0% ตั้งแต่ปีที่ 6 และค่าถอนเป็น 0% ตั้งแต่ปีที่ 5 เงินที่ถอนออกมาชำระเบี้ยจึงกลับเข้าบัญชีได้ครบจำนวน

แผนภาพผลประโยชน์ ไลฟ์เวิร์ส เวลท์ ฟิต 99/99 เมื่อตั้งค่าถูกต้อง

แผนภาพนี้คือหน้าตาของแผนที่ตั้งค่าครบทั้งห้าจุดด้านล่าง ปีที่ 1 ถึง 5 วงกลมสีแดงคือปีที่จ่ายด้วยเงินสด ปีที่ 6 ถึง 20 สีฟ้าคือปีที่เบี้ยมาจากการถอน และแถบบนสุดคือความคุ้มครองที่อยู่ไปจนถึงอายุ 99 ปี

ผลประโยชน์	สิ่งที่ได้ตามกรมธรรม์
เมื่อเสียชีวิตระหว่างสัญญา	ทุนประกันรวมกับมูลค่าบัญชี
เมื่ออยู่ครบสัญญา	มูลค่าบัญชีกรมธรรม์
ผลตอบแทนขั้นต่ำ	รับรอง 1% ต่อปี
มูลค่าบัญชีปีที่ 20 จากตัวอย่าง	581,530 บาท (สมมติ 2.50%)

ตัวเลขในแถวล่างสุดเป็นประมาณการจากอัตราผลตอบแทนที่คาดหวัง ถ้าผลตอบแทนจริงต่างออกไป มูลค่าบัญชีจะเปลี่ยนตาม

จุดที่ 1 ตั้งระยะชำระเบี้ย 20 ปี ไม่ใช่ 5 ปี

ชื่อแผนคือส่งจริง 5 ปี แต่ในใบเสนอขาย ระยะชำระเบี้ยต้องเป็น 20 ปี เพราะปีที่ 6 ถึง 20 ยังชำระเบี้ยอยู่ทุกปี เพียงแต่ใช้เงินที่ถอนจากบัญชีแทนเงินสด ตัวอย่างของบริษัทตั้งค่าไว้ดังนี้

รายการ	ค่าที่ตั้ง
งวดชำระ	รายปี 20 ปี อายุ 30 ถึง 49 ปี
เบี้ยหลัก	100,000 บาท
เบี้ยส่วนออมเพิ่มเติม	0 บาท
ทุนประกัน	800,000 บาท
อัตราผลตอบแทนที่คาดหวัง	2.50% ต่อปี
ถอนเงินสดแบบประจำ	ครั้งละ 100,000 บาท ทุกปี ปีกรมธรรม์ที่ 6 ถึง 20

ถ้าตั้งระยะชำระแค่ 5 ปี ใบเสนอขายจะไม่มีเบี้ยในปีที่ 6 เป็นต้นไป และจะไม่เห็นภาพการถอนมาชำระเบี้ยเลย

จุดที่ 2 เริ่มถอนหลังพ้นช่วงค่าถอน

ค่าใช้จ่ายในการถอนมูลค่าบัญชีของเบี้ยหลักอยู่ที่ 70% 50% 30% และ 10% ในปีที่ 1 ถึง 4 แล้วเหลือ 0% ตั้งแต่ปีที่ 5 ตัวอย่างของบริษัทเริ่มถอนที่ปีที่ 6 ตอนอายุ 35 ปี ซึ่งพ้นช่วงนี้ไปแล้วและเป็นปีเดียวกับที่ค่าดำเนินการเป็น 0%

สิ้นปีที่ 5 ก่อนเริ่มถอน มูลค่าบัญชีอยู่ที่ 382,722 บาท หลังถอนมาชำระเบี้ยครั้งแรก สิ้นปีที่ 6 ยังเหลือ 394,215 บาท

จุดที่ 3 อยากเติมเงิน ใช้เบี้ยส่วนออม อย่าเพิ่มเบี้ยหลัก

ค่าใช้จ่ายของเบี้ยหลักคิดแยกเป็นก้อน ถ้าเพิ่มเบี้ยหลักระหว่างแผน ส่วนที่เพิ่มขึ้นจะเริ่มนับค่าดำเนินการ 50% 35% 25% 20% 10% และค่าถอน 70% 50% 30% 10% ใหม่ ทั้งที่สิทธิลดหย่อนไม่ได้เพิ่ม เพราะเบี้ยหลักปีละ 100,000 บาทใช้เพดานไปครบแล้ว

เบี้ยส่วนออมเพิ่มเติมไม่มีค่าดำเนินการและไม่มีค่าถอน ส่งได้ไม่เกิน 1 เท่าของเบี้ยหลักในแต่ละปีกรมธรรม์ และเวลาถอน บริษัทจะถอนจากบัญชีส่วนออมก่อน การเติมเงินผ่านช่องนี้จึงไม่กระทบแผนถอนมาชำระเบี้ยหลัก

จุดที่ 4 ดูทั้งกรณีผลตอบแทนต่ำ ไม่ใช่แค่ตัวเลขที่คาดหวัง

ตัวอย่างของบริษัทใช้อัตราผลตอบแทนที่คาดหวัง 2.50% ต่อปี ภายใต้สมมติฐานนี้ มูลค่าบัญชีสิ้นปีที่ 20 อยู่ที่ 581,530 บาท มากกว่าเงินสดที่จ่าย 81,530 บาท

ส่วนที่กรมธรรม์รับรองคือขั้นต่ำ 1% ต่อปีเท่านั้น และใบเสนอขายเลือกสมมติฐานได้ไม่เกิน 4% ต่อปี ก่อนเซ็นใบคำขอจึงควรขอให้ตัวแทนพิมพ์ใบเสนอขายอีกชุดที่อัตราต่ำ ถ้ารับตัวเลขชุดนั้นได้ ค่อยตัดสินใจเริ่มแผน

ข้อมูลการลงทุนไลฟ์เวิร์สที่อัปเดตทุกเดือน ใช้เทียบกับอัตราในใบเสนอขาย

จุดที่ 5 นับสิทธิลดหย่อนรวมทุกกรมธรรม์

เพดานลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิต 100,000 บาทต่อปีนับรวมทุกกรมธรรม์ที่มี ถ้ามีกรมธรรม์อื่นใช้สิทธิไปแล้วบางส่วน เบี้ยหลักของแผนนี้ควรเท่ากับสิทธิที่เหลือ ไม่ต้องเต็ม 100,000 บาท

เคสตัวอย่างใช้เบี้ยหลักเต็มเพดาน ตลอด 20 ปีมีเบี้ยที่ใช้สิทธิลดหย่อนรวม 2,000,000 บาท ถ้าอยู่ขั้นภาษี 20% ภาษีที่ลดได้รวม 400,000 บาท ขั้น 30% รวม 600,000 บาท

ใครที่แผนนี้อาจไม่เหมาะ

แผนเงินต้น 5 ปี ลดหย่อนยาว 20 ปี เหมาะกับคนที่เสียภาษีทุกปีและถือกรมธรรม์ยาวได้ แต่ถ้าตรงกับข้อใดข้อหนึ่งด้านล่าง ควรคุยกับตัวแทนเรื่องแบบอื่นก่อน

• ยังไม่มีรายได้ถึงขั้นเสียภาษี สิทธิลดหย่อนจึงไม่ช่วยอะไร
• ต้องการเงินก้อนที่รู้ตัวเลขแน่นอนในวันครบสัญญา
• อาจต้องใช้เงินก้อนนี้ภายใน 5 ปีแรก ซึ่งยังมีค่าถอน
• ไม่สะดวกทบทวนแผนกับตัวแทนปีละครั้ง

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับ ไลฟ์เวิร์ส เวลท์ ฟิต 99/99

ถอนมาชำระเบี้ยแล้ว ความคุ้มครองลดลงไหม

ทุนประกันไม่เปลี่ยน แต่ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตคือทุนรวมกับมูลค่าบัญชี มูลค่าบัญชีที่ลดลงจากการถอนจึงทำให้ยอดรวมลดตาม ตัวอย่างนี้สิ้นปีที่ 20 ยอดรวมอยู่ที่ 1,381,530 บาท

ค่าการประกันภัยคือเท่าไร

หักจากบัญชีทุกปีตามอายุ เคสนี้ปีแรก 464 บาท ปีที่ 10 อยู่ที่ 744 บาท และปีที่ 20 อยู่ที่ 1,640 บาท อัตราเปลี่ยนแปลงได้เมื่อได้รับความเห็นชอบจากนายทะเบียน

ครบ 20 ปีแล้วเอาเงินออกมาใช้ได้เลยไหม

ได้ ถอนตามเงื่อนไขกรมธรรม์ หรือถ้าอายุ 55 ถึง 70 ปี จะแปลงมูลค่าบัญชีเบี้ยหลักเป็นเงินบำนาญ ขั้นต่ำปีละ 12,000 บาท ก็ได้

หยุดชำระกลางทางได้ไหม

หยุดพักชำระเบี้ยหลักได้ กรมธรรม์ยังคุ้มครองตราบที่มูลค่าบัญชีพอหักค่าการประกันภัย แต่ปีที่หยุดก็ไม่มีเบี้ยไปใช้สิทธิลดหย่อน

ข้อควรทราบ

• อัตราผลตอบแทนที่สูงกว่า 1% ต่อปีเป็นสมมติฐาน ไม่ใช่ตัวเลขที่กรมธรรม์รับรอง
• การถอนมูลค่าบัญชีทำให้มูลค่าบัญชีและผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตลดลง
• ทุกครั้งที่ถอนต้องเหลือมูลค่าบัญชีสุทธิตามเงื่อนไขกรมธรรม์
• สิทธิลดหย่อนภาษีเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร
• ตัวเลขในหน้านี้มาจากตัวอย่างของบริษัท ตัวเลขของคุณดูจากใบเสนอขายตามอายุและเพศ

ให้ตัวแทนตั้งค่าแผนให้

บอกอายุกับเพศ สิทธิลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิตที่ใช้ไปแล้ว แล้วขอใบเสนอขายสองชุด คือชุดที่อัตราคาดหวังกับชุดที่อัตราต่ำ ตัวแทนจะตั้งระยะชำระ ปีเริ่มถอน และจำนวนที่ถอนให้ตรงกับเงื่อนไขกรมธรรม์ตั้งแต่ต้น