มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 10/3 จ่ายเบี้ย 3 ปี ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ทุกปีที่จ่าย รับเงินคืนทุกปีจนครบสัญญา

ใกล้สิ้นปีทีไร หลายคนเพิ่งนึกได้ว่าสิทธิลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิตปีนี้ยังใช้ไม่เต็ม มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 10/3 ออกแบบมาให้คนทำงานประจำกลุ่มนี้จ่ายเบี้ยจบใน 3 ปี แล้วรับเงินคืนทุกปีไปจนครบสัญญา

แบบนี้ไม่ได้ตั้งใจให้เป็นเครื่องมือลดภาษีอย่างเดียว เงินที่จ่ายเข้าไปกลับออกมาเป็นเงินคืนตั้งแต่สิ้นปีแรก และปีสุดท้ายมีเงินก้อนรออยู่ บทความนี้เดินไปตามหมุดเวลาของแบบทีละช่วง ตั้งแต่วันที่เริ่มจ่ายจนถึงวันที่เงินก้อนสุดท้ายเข้าบัญชี

มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 10/3 ประกันออมทรัพย์จ่ายสั้น ที่ปล่อยให้เงินคืนทำงานต่อ

ถ้าเล่าให้สั้นที่สุด ชื่อ 10/3 บอกทุกอย่างอยู่แล้ว เป็นประกันออมทรัพย์ 10 ปี ที่ชำระเบี้ยแค่ 3 ปี ที่เหลือคือรายละเอียดว่าเงินกลับมาหาคุณตอนไหนบ้าง

• ชำระเบี้ยปีละครั้ง 3 ปี แล้วคุ้มครองต่อจนครบ 10 ปี
• เงินคืนทุกปีตั้งแต่สิ้นปีแรก ปีที่ 1 ได้ 2% ปีที่ 2 ได้ 4% ปีที่ 3 ถึง 10 ได้ปีละ 6% ของทุนประกัน
• ครบสัญญารับ 300% ของทุนประกัน พร้อมเงินคืนปีที่ 10 อีก 6% รวมปีสุดท้าย 306%
• คุ้มครองชีวิต 100% ในปีแรก 200% ในปีที่ 2 และ 300% ตั้งแต่ปีที่ 3 ถึงปีที่ 10
• ไม่ต้องตรวจสุขภาพ และไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ
• เบี้ยนำไปลดหย่อนภาษีได้ตามจริง ไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี ตามหลักเกณฑ์กรมสรรพากร

ตัวเลขเปอร์เซ็นต์ทั้งหมดคิดจากทุนประกัน และเป็นเงินที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ไม่ได้ขึ้นกับผลการลงทุนหรือเงินปันผล ก่อนไปถึงตัวเลข มาดูกันก่อนว่าใครสมัครได้บ้าง

แผนภาพผลประโยชน์ มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 10/3 ตลอด 10 ปี

ภาพนี้วางทั้ง 10 ปีไว้ในแผ่นเดียว วงสีแดงคือปีที่ 3 ซึ่งเป็นงวดสุดท้าย เงินคืนเข้าตั้งแต่ครบรอบปีแรก และปีที่ 10 ได้เงินคืนพร้อมเงินครบสัญญา

แบบนี้ไม่มีเงินปันผล ตัวเลขทุกบรรทัดในตารางจึงเป็นเงินที่กรมธรรม์รับรองการจ่ายทั้งหมด

ใครสมัครได้ และมีเงื่อนไขอะไรที่ต้องรู้ก่อน

สองบรรทัดสุดท้ายสำคัญกว่าที่คิด คนที่ตั้งใจจะรูดบัตรเพื่อเก็บแต้มต้องเตรียมโอนเงินแทน ส่วนใครอยากได้ความคุ้มครองสุขภาพพ่วงไปด้วย ต้องแยกไปทำอีกฉบับ แบบนี้ทำหน้าที่ออมเงินกับคุ้มครองชีวิตเท่านั้น

คนทำงานประจำแบบไหนที่แบบนี้เข้าทาง

ถ้าอ่านแล้วตรงกับตัวเองสักสองข้อ แบบนี้น่าจะคุ้มกับการขอตัวเลขมาดู

• มีเงินได้สุทธิถึงขั้นเสียภาษีแล้ว และยังใช้สิทธิลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิตไม่ครบ 100,000 บาท
• มีเงินเก็บพอจ่ายก้อนเดียวต่อปีได้สามปีติดกัน โดยไม่ต้องแตะเงินสำรองฉุกเฉิน
• อยากได้ประกันออมทรัพย์จ่ายสั้น ที่รู้ตัวเลขเงินคืนล่วงหน้าทุกปี ไม่ต้องลุ้นผลตอบแทน
• ไม่อยากลางานไปตรวจร่างกาย แบบนี้ไม่ต้องตรวจสุขภาพเลย

ปีที่ 1 ถึง 3 ช่วงที่จ่ายเบี้ย และได้ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีทุกปีที่จ่าย

ตัวอย่างจากเอกสารของแบบ ทุนประกัน 100,000 บาท ชายหรือหญิงอายุ 1 เดือนถึง 60 ปี เบี้ยปีละ 98,300 บาท จ่าย 3 ปี รวม 294,900 บาท

เบี้ยปีละ 98,300 บาทอยู่ในเพดานลดหย่อนภาษีประกันชีวิต 100,000 บาทพอดี ถ้ายังไม่มีกรมธรรม์ประกันชีวิตฉบับอื่นใช้สิทธิอยู่ ใช้ได้เต็มจำนวนทั้งสามปี สำหรับคนที่มองหาประกันลดหย่อนภาษีแบบจ่ายจบเร็ว ข้อนี้ตอบโจทย์ตรง ๆ เงินที่ได้กลับมาจากภาษีขึ้นกับอัตราภาษีขั้นสูงสุดของคุณ

ยกตัวอย่างคนที่เงินได้สุทธิอยู่ในขั้น 20% ใช้สิทธิลดหย่อนเบี้ย 98,300 บาท ภาษีจะลดลงประมาณ 19,660 บาทต่อปี สามปีรวมราว 58,980 บาท ตัวเลขนี้เป็นการประมาณการ ถ้าเงินได้ของคุณคาบเกี่ยวสองขั้น ภาษีที่ลดได้จริงจะต่ำกว่านี้เล็กน้อย

ปีที่ 4 ถึง 9 หยุดจ่ายแล้ว แต่เงินคืนทุกปียังเข้าตามนัด

ช่วงนี้เป็นช่วงที่หลายคนชอบที่สุด เพราะไม่มีบิลเบี้ยประกันเข้ามาแล้ว แต่ยังมีเงินคืนทุกปีปีละ 6% ของทุน ในเคสตัวอย่างคือปีละ 6,000 บาท

เงินคืนจากช่วงชำระเบี้ยสามปีแรกรวม 12,000 บาท บวกอีกหกปีในช่วงนี้อีก 36,000 บาท ก่อนถึงปีสุดท้ายคุณได้รับเงินคืนไปแล้ว 48,000 บาท จะเก็บไว้ต่อยอด หรือใช้เป็นเงินท่องเที่ยวปลายปีก็ได้

ระหว่างทาง ความคุ้มครองชีวิตก็ยังทำงานอยู่ ตั้งแต่ปีที่ 3 เป็นต้นไปถ้าเสียชีวิต ครอบครัวรับ 300% ของทุน หรือมูลค่าเวนคืนเงินสดถ้ามากกว่า แล้วปีที่ 10 ล่ะ มีอะไรรออยู่

ปีที่ 10 วันที่เงินสองก้อนมาถึงพร้อมกัน

ปีสุดท้ายของสัญญา คุณได้ทั้งเงินคืนประจำปี 6% และเงินครบสัญญา 300% รวม 306% ของทุน ในเคสตัวอย่างคือ 306,000 บาท ตารางผลประโยชน์ด้านล่างรวมทุกปีไว้ให้แล้ว

รับรวม 354,000 บาท มากกว่าเบี้ยที่จ่าย 59,100 บาท คิดเป็นผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี (IRR) 2.21% คำนวณจากเงินที่ระบุในกรมธรรม์ ยังไม่รวมภาษีที่ลดลงจากสิทธิลดหย่อนในสามปีแรก

ถ้าเลือกทุนตั้งแต่ 1 ล้านบาทขึ้นไป อัตราเบี้ยจะมีส่วนลด 8 บาทต่อทุน 1,000 บาท ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีขยับขึ้นเป็น 2.31% สำหรับผู้เอาประกันอายุ 1 เดือนถึง 60 ปี แต่สิทธิลดหย่อนภาษียังอยู่ที่ไม่เกิน 100,000 บาทต่อปีเท่าเดิม

สามเรื่องที่คนทำงานประจำถามก่อนตัดสินใจ

เบี้ยปีละเกือบแสน ทำไมทุนประกันแค่แสนเดียว

ทุนประกันเป็นฐานที่ใช้คำนวณผลประโยชน์ ไม่ใช่เงินที่คุณจะได้รับ แบบออมทรัพย์ที่จ่ายสั้นและคืนเงินสูงจะมีเบี้ยใกล้กับทุนเสมอ ตัวเลขที่ควรดูจึงเป็นเงินรับรวม 354% ของทุน เทียบกับเบี้ยที่จ่ายจริง

จ่ายรายปีก้อนเดียว ไม่แบ่งจ่ายรายเดือนได้ไหม

ชำระได้เฉพาะรายปี และไม่รับบัตรเครดิต จึงเหมาะกับคนที่วางแผนเงินก้อนไว้ล่วงหน้า เช่น กันจากโบนัสปลายปี ถ้าเงินเดือนเป็นรายรับหลักทางเดียว ลองตั้งทุนให้เบี้ยต่อปีไม่เกินเงินที่เก็บได้จริงในหนึ่งปี

ถ้ามีเหตุต้องใช้เงินก่อนครบสัญญา

ขอเวนคืนกรมธรรม์ได้ แต่ในช่วงต้นสัญญามูลค่าเวนคืนอาจต่ำกว่าเบี้ยที่จ่ายไป และสิทธิลดหย่อนที่ใช้ไปแล้วอาจต้องนำกลับไปคำนวณภาษีตามหลักเกณฑ์กรมสรรพากร ทางออกที่ดีกว่าคือกันเงินสำรองให้พอก่อนเริ่ม แล้วขอดูมูลค่าเวนคืนรายปีในใบเสนอขายประกอบการตัดสินใจ

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับ มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 10/3

เงื่อนไขและข้อควรทราบ

• ตัวเลขในบทความเป็นตัวอย่างทุน 100,000 บาท ชายหรือหญิงอายุ 1 เดือนถึง 60 ปี ชำระรายปี เบี้ยจริงขึ้นกับอายุและทุนประกันที่เลือก
• ผลประโยชน์ทุกรายการคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ตามที่ระบุในกรมธรรม์
• สิทธิลดหย่อนภาษีเป็นไปตามหลักเกณฑ์กรมสรรพากร ภาษีที่ลดลงในบทความเป็นการประมาณการ
• ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง

เริ่มจากส่งข้อมูล 3 อย่าง แล้วรอดูตัวเลขของคุณเอง

บอกอายุกับเพศของคุณ งบเบี้ยต่อปีที่จ่ายไหวต่อเนื่อง 3 ปี และยอดเบี้ยประกันชีวิตที่ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีไปแล้วในปีนี้ ตัวแทนจะส่งใบเสนอขายพร้อมตารางผลประโยชน์รายปี และช่วยดูว่าสิทธิที่เหลือของคุณควรใช้ทุนเท่าไร

การขอตัวเลขยังไม่ใช่การสมัคร ไม่มีข้อผูกมัด ถ้าตั้งใจใช้สิทธิของปีนี้ ไม่ต้องรอถึงเดือนสุดท้าย เริ่มเร็วจะมีเวลาเทียบทุนและเตรียมเงินได้สบายกว่า ขอแค่ชำระเบี้ยให้ทันภายในวันที่ 31 ธันวาคม