ธนทรัพย์ 85/10 จ่ายเบี้ย 10 ปี คุ้มครองถึงอายุ 85 ทุน 3 ล้าน ทุนชีวิต 3.6 ล้านตั้งแต่ปีที่ 11 | ไทยประกันชีวิต

ธนทรัพย์ 85/10 ไทยประกันชีวิต จ่ายเบี้ยแค่ 10 ปี แต่คุ้มครองชีวิตยาวถึงอายุ 85 ตั้งแต่ปีที่ 11 เป็นต้นไป ทุนชีวิตขยับเป็น 120% ของทุนประกัน และถ้าอยู่ครบอายุ 85 รับเงินก้อน 120% ของทุน แบบนี้ออกแบบมาสำหรับคนที่อยากวางทุนชีวิตก้อนใหญ่ให้ครอบครัว แล้วจ่ายเบี้ยให้จบในช่วงที่ยังมีรายได้ดี

บทความนี้ใช้ตัวเลขจากใบเสนอขายจริงของไทยประกันชีวิตปี 2569 ทุกตัว ไม่ได้คูณหรือหารจากทุนอื่น คือผู้หญิงอายุ 30 ปี ทุนประกัน 3,000,000 บาท เบี้ยปีละ 111,300 บาท ชำระ 10 ปี

สาระสำคัญไม่ได้อยู่ที่คำว่า “จ่ายสั้น” เพียงคำเดียว แต่อยู่ที่การจับช่วงจ่ายเบี้ยให้ตรงกับช่วงรายได้มั่นคง แล้วปล่อยให้ความคุ้มครองทำงานต่อในวัยที่ภาระอาจยังไม่หมด คนที่กำลังเทียบแบบประกันจึงควรอ่านพร้อมกันสามด้าน คือกำลังจ่ายในปัจจุบัน ทุนที่ครอบครัวต้องใช้ และผลของการยกเลิกก่อนกำหนด

เริ่มจากช่องว่างของครอบครัว ไม่ใช่เริ่มจากเบี้ย

มองเงินก้อนที่บ้านต้องมีหากรายได้หยุด

ทุนชีวิตไม่ควรถูกเลือกจากตัวเลขกลมสวยเพียงอย่างเดียว ให้เขียนภาระที่บ้านต้องรับแทนผู้เอาประกันก่อน เช่น หนี้ที่ยังต้องชำระ ค่าใช้จ่ายของคนในบ้าน และเป้าหมายที่หยุดไม่ได้ แล้วหักทรัพย์สินสภาพคล่องที่มีอยู่ เงินส่วนที่ยังขาดคือเหตุผลของการซื้อความคุ้มครอง ไม่ใช่ยอดเบี้ยที่ตัวแทนอยากเสนอ

แยกความสามารถจ่ายออกจากความอยากได้ทุนสูง

ตัวอย่างทุน 3,000,000 บาทใช้เบี้ยปีละ 111,300 บาทสำหรับผู้หญิงอายุ 30 ปี ภาระนี้ต้องอยู่ในงบได้ทุกงวดตลอด 10 ปี หากทุนเป้าหมายทำให้เงินสดประจำวันตึงเกินไป การขอลดทุนให้จ่ายต่อเนื่องได้ย่อมสมเหตุสมผลกว่าการเริ่มสูงแล้วหยุดกลางทาง เพราะค่าเวนคืนช่วงต้นยังต่ำกว่าเบี้ยสะสม

วางผู้รับประโยชน์ให้สอดคล้องกับหน้าที่ของเงิน

เงินก้อนสำหรับปิดภาระกับเงินก้อนสำหรับดูแลคนในบ้านอาจมีผู้รับประโยชน์ต่างกัน ควรระบุชื่อและสัดส่วนให้ตรงเจตนา พร้อมทบทวนเมื่อครอบครัวเปลี่ยนแปลง การมีทุนสูงแต่ข้อมูลผู้รับประโยชน์ไม่ทันปัจจุบันอาจทำให้แผนส่งต่อไม่เรียบง่ายอย่างที่ตั้งใจ

โจทย์ที่ต้องตอบ	หลักฐานที่ควรเตรียม	ผลต่อการเลือกทุน
บ้านขาดเงินส่วนใด	ยอดภาระและค่าใช้จ่ายจำเป็น	ช่วยกำหนดทุนที่มีเหตุผล
จ่ายต่อเนื่องไหวหรือไม่	งบรายปีหลังกันเงินฉุกเฉิน	ช่วยตัดทุนที่กดกระแสเงินสด
เงินควรถึงใคร	รายชื่อผู้พึ่งพิงและสัดส่วน	ทำให้การส่งต่อชัดเจน

เส้นทางความคุ้มครองทุน 3,000,000 บาท

จ่าย 10 ปี คุ้มครองถึงอายุ 85 ทำงานอย่างไร

ช่วง	สิ่งที่เกิดขึ้น	ทุน 3,000,000
อายุ 30–39	จ่ายเบี้ยปีละ 111,300	รวม 1,113,000
ปีที่ 1–10	ทุนชีวิต 100%	3,000,000
ตั้งแต่ปีที่ 11	ทุนชีวิต 120%	3,600,000
ครบอายุ 85	รับเงินก้อน 120%	3,600,000

จ่ายเบี้ยรวม 1,113,000 บาท ได้ทุนชีวิต 3,600,000 บาทตั้งแต่ปีที่ 11 คิดเป็น 3.23 เท่าของเบี้ยรวม ถ้าอยู่ครบอายุ 85 รับเงินก้อน 3,600,000 บาท มากกว่าเบี้ยรวม 2,487,000 บาท ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี (IRR) กรณีอยู่ครบอายุ 85 ตามใบเสนอขายคือ 2.35%

ผลตอบแทนดังกล่าวเป็นค่าจากกรณีตัวอย่างนี้ ไม่ใช่อัตราที่นำไปใช้กับทุกอายุหรือทุกทุน การอ่านที่ปลอดภัยคือใช้เพื่อเข้าใจเส้นทางของเงินในใบเสนอขาย แล้วขอเอกสารใหม่ที่ตรงกับผู้สมัครจริง ส่วนทุนชีวิต 3,600,000 บาทตั้งแต่ปีที่ 11 เป็นประเด็นด้านความคุ้มครอง ไม่ควรถูกสื่อว่าเป็นเงินสดที่ถอนใช้ได้ทันที

ทุนขั้นต่ำและเงื่อนไขการรับประกัน

หัวข้อ	เงื่อนไข
ทุนประกันขั้นต่ำ	300,000 บาท
อายุรับประกัน	0–70 ปี
ระยะชำระเบี้ย	10 ปี
ระยะคุ้มครอง	ถึงอายุ 85 ปี
การตรวจสุขภาพ	ต้องตรวจตามใบเสนอขาย

ทุนยิ่งสูง เบี้ยต่อทุนยิ่งถูกลง เพราะบริษัทมีส่วนลดเบี้ยรายปีตามขนาดทุน ทุน 1–2.99 ล้าน ลด 0.1 บาทต่อทุน 100 บาท ทุน 3–4.99 ล้าน ลด 0.2 บาท และทุน 5 ล้านขึ้นไป ลด 0.3 บาท ทุนต่ำกว่า 1 ล้านไม่มีส่วนลด เบี้ยของทุนอื่นจึงคิดตรงจากทุน 3 ล้านไม่ได้ ต้องให้ตัวแทนออกใบเสนอขายตามทุนจริง

ส่วนลดทุนสูงทำให้การคูณเบี้ยจากทุนเล็กเป็นทุนใหญ่ผิดได้ แม้สัดส่วนผลประโยชน์ดูตรงไปตรงมา ผู้สนใจจึงควรขอใบเสนอขายทุกครั้งที่เปลี่ยนทุน ตารางหลายทุนด้านล่างช่วยให้เห็นแนวโน้มเท่านั้น การพิจารณารับประกันและเบี้ยที่ใช้จริงยังอิงข้อมูลของผู้สมัคร

ประกันชีวิต จ่าย 10 ปี เบี้ยตามอายุ ผู้หญิง

ประกันชีวิต จ่าย 10 ปี แบบนี้เบี้ยขึ้นกับอายุ เพศ และทุน ตารางนี้เป็นเบี้ยรายปีของผู้หญิงจากระบบคำนวณเบี้ยของบริษัท รวมส่วนลดทุนสูงแล้ว

อายุ	ทุน 300,000	ทุน 1,000,000	ทุน 2,000,000	ทุน 5,000,000
30	11,730	38,100	76,200	180,500
35	13,140	42,800	85,600	204,000
40	14,970	48,900	97,800	234,500
45	17,550	57,500	115,000	277,500
50	20,250	66,500	133,000	322,500

ตารางนี้ชี้ให้เห็นว่าอายุเริ่มมีผลต่อเบี้ยอย่างชัดเจน แต่ไม่ควรใช้เพื่อเร่งตัดสินใจ ผู้สมัครควรเลือกเมื่อเข้าใจภาระทั้งหมดและพร้อมเปิดเผยข้อมูลสุขภาพตามจริง การเริ่มเร็วอาจทำให้เบี้ยต่ำกว่า แต่ประโยชน์นั้นไม่มีความหมายหากทุนไม่พอหรือกระแสเงินสดรองรับไม่ไหว

แผนสำรองเมื่อรายได้ไม่เป็นไปตามคาด

ก่อนสมัครควรจำลองปีที่รายได้ลดลง แล้วถามว่ายังจัดเบี้ยไว้ได้หรือไม่ เงินฉุกเฉินควรแยกจากเบี้ยประกัน เพราะการใช้เงินก้อนเดียวกันสองหน้าที่ทำให้ต้องเลือกระหว่างค่าใช้จ่ายจำเป็นกับการรักษาสัญญา หากงบยังเปราะ การลดทุนหรือเลื่อนการสมัครจนฐานเงินสดพร้อมอาจเหมาะกว่า

ค่าเวนคืนเป็นทางออกเมื่อจำเป็นแต่ไม่ใช่เป้าหมายหลักของการเริ่มกรมธรรม์นี้ ตารางแสดงชัดว่าช่วงต้นได้เงินกลับน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย คนซื้อจึงควรมองการชำระ 10 ปีเป็นคำมั่นทางการเงินของตนเอง ไม่ใช่ระยะทดลอง หากแผนรายได้ยังเปลี่ยนบ่อย ควรขอให้ตัวแทนอธิบายผลของการหยุดชำระก่อนลงชื่อ

ธนทรัพย์ 85/10 ค่าเวนคืน ถ้าต้องหยุดกลางทาง

ค่าเวนคืนช่วงแรกต่ำกว่าเบี้ยที่จ่าย และเกินเบี้ยรวม 1,113,000 บาทครั้งแรกเมื่อสิ้นปีที่ 12 คืออายุ 42 หลังจากนั้นค่าเวนคืนโตต่อทุกปีแม้หยุดจ่ายเบี้ยแล้ว

คำว่า “หยุดจ่าย” ในที่นี้หมายถึงชำระครบระยะ 10 ปีตามเงื่อนไข ไม่ได้หมายถึงหยุดส่งเองก่อนครบกำหนด เมื่อชำระครบแล้วผู้เอาประกันไม่มีเบี้ยงวดใหม่ แต่สัญญายังคงเดินต่อถึงอายุ 85 ความต่างของสองสถานการณ์นี้สำคัญมาก และควรถามให้เข้าใจก่อนเลือกแบบจ่ายสั้น

สิ้นปีที่	อายุ	ค่าเวนคืน (ทุน 3,000,000)
2	32	51,000
5	35	438,000
10	40	1,074,000
12	42	1,143,000
20	50	1,464,000
30	60	1,950,000
40	70	2,493,000
50	80	3,108,000

ลดหย่อนภาษีได้เท่าไร

เบี้ยปีละ 111,300 บาทเกินเพดานหมวดเบี้ยประกันชีวิต จึงใช้สิทธิได้เต็ม 100,000 บาทต่อปี ตลอด 10 ปีที่จ่าย ขั้นภาษี 20% ลดภาษีได้ปีละ 20,000 บาท รวม 200,000 บาท ขั้น 30% ลดได้ปีละ 30,000 บาท รวม 300,000 บาท

สิทธิภาษีขึ้นกับเงินได้ ฐานภาษี และสิทธิอื่นของแต่ละคน จึงควรมองเป็นผลประกอบ ไม่ใช่เหตุผลเดียวในการซื้อ คนที่ไม่มีภาษีต้องชำระไม่ได้ประโยชน์จากส่วนนี้ แต่ยังได้รับความคุ้มครองตามสัญญา ส่วนผู้ใช้สิทธิควรเก็บเอกสารและตรวจเงื่อนไขของปีภาษีนั้นก่อนยื่น

ขั้นตอนตรวจใบเสนอขายก่อนลงชื่อ

เริ่มจากเช็กชื่อแบบ เพศ อายุ ทุน และเบี้ยว่าตรงข้อมูลผู้สมัคร แล้วดูตารางผลประโยชน์ตั้งแต่ปีแรกถึงอายุ 85 ตรวจว่าทุนชีวิตเพิ่มเมื่อใด ค่าเวนคืนช่วงต้นเป็นเท่าไร และเงินครบสัญญาตรงกับที่เข้าใจหรือไม่ หากมีถ้อยคำไหนไม่ชัดควรถามจนสามารถอธิบายให้คนในบ้านฟังได้เอง

• อ่านหน้าสรุปผลประโยชน์ควบคู่กับข้อยกเว้น
• ตรวจระยะชำระเบี้ยและวันที่ครบกำหนดของแต่ละงวด
• แจ้งข้อมูลสุขภาพตามจริงและรอผลพิจารณาของบริษัท
• บอกผู้รับประโยชน์ว่าจัดเก็บกรมธรรม์ไว้ที่ใด

ข้อควรรู้

• ใบเสนอขายระบุว่าเป็นแบบต้องตรวจสุขภาพ
• แนบสัญญา ทพ. ยกเว้นเบี้ยกรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง โดยไม่ต้องจ่ายเบี้ยเพิ่ม
• แบบนี้ไม่มีเงินปันผล
• เบี้ยลดหย่อนภาษีหมวดประกันชีวิตได้ตามจ่ายจริง ไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี

คำถามที่พบบ่อย

ธนทรัพย์ 85/10 ดีไหม?

เหมาะกับคนที่อยากวางทุนชีวิตก้อนใหญ่ จ่ายเบี้ยจบในช่วงที่รายได้ดี แล้วคุ้มครองต่อเนื่องถึงอายุ 85 ถ้าต้องการเงินคืนระหว่างทาง ควรดูทางเลือกที่มีจังหวะรับเงินตรงความต้องการมากกว่า

ทุนขั้นต่ำเท่าไร?

ทุนประกันขั้นต่ำ 300,000 บาท รับอายุ 0–70 ปี ทุนที่เหมาะควรพิจารณาจากภาระจริงและงบที่ชำระต่อเนื่องได้

ประกันชีวิต คุ้มครองถึงอายุ 85 ได้เงินคืนไหม?

ไม่มีเงินคืนระหว่างทาง ได้เงินก้อน 120% ของทุนเมื่ออยู่ครบอายุ 85 ตามเงื่อนไขของสัญญา

อายุหรือเพศอื่นเบี้ยเท่าไร?

เบี้ยขึ้นกับอายุ เพศ และทุน ทุนตั้งแต่ 1 ล้านได้ส่วนลดเบี้ย ตัวแทนต้องคำนวณจากระบบของบริษัทตามข้อมูลจริง

ชำระครบแล้วต้องทำอะไรต่อ?

เก็บเอกสารไว้ ทบทวนผู้รับประโยชน์เมื่อครอบครัวเปลี่ยน และตรวจข้อมูลติดต่อให้บริษัทติดต่อได้ ความคุ้มครองเดินต่อโดยไม่มีเบี้ยงวดใหม่ตามระยะที่กำหนด

ข้อกำหนดและคำเตือน

• เคสหลักเป็นตัวเลขตรงตัวจากใบเสนอขายปี 2569 ผู้หญิงอายุ 30 ปี ทุน 3,000,000 บาท
• ตารางเบี้ยตามอายุมาจากระบบคำนวณเบี้ยของบริษัท รวมส่วนลดทุนสูงแล้ว
• ทุนชีวิตจ่ายจำนวนที่มากกว่าระหว่างความคุ้มครองตามปีกับค่าเวนคืน
• ประกันชีวิตไม่ใช่เงินฝาก

จ่ายจบเร็ว คุ้มครองยาว

ส่งอายุ เพศ และทุนชีวิตที่อยากทิ้งไว้ให้ครอบครัว ตัวแทนจะทำใบเสนอขายให้เห็นทุกปี ขอตัวเลขได้โดยไม่มีข้อผูกมัด

อย่าเริ่มการคุยด้วยคำถามว่าเบี้ยต่ำสุดเท่าไร ให้เริ่มจากเงินก้อนที่บ้านยังขาดและช่วงชีวิตที่ต้องมีความคุ้มครอง จากนั้นค่อยปรับทุนให้ลงตัวกับงบ วิธีนี้ทำให้ใบเสนอขายเป็นคำตอบของโจทย์ครอบครัว ไม่ใช่เพียงตารางผลิตภัณฑ์ที่มีตัวเลขจำนวนมาก

เมื่อเทียบหลายทุน ให้เปรียบเทียบจากเอกสารของบริษัททีละทุน เพราะส่วนลดทำให้เบี้ยไม่ได้เพิ่มเป็นเส้นตรง อ่านยอดชำระรวม ค่าเวนคืนช่วงต้น และทุนชีวิตหลังชำระครบพร้อมกัน หากเลือกจากเบี้ยรายปีเพียงคอลัมน์เดียว อาจมองข้ามความเสี่ยงของการหยุดกลางทางหรือได้ทุนต่ำกว่าภาระจริง

คนในบ้านควรได้เห็นสรุปก่อนสมัครด้วย ลองอธิบายว่าใครเป็นผู้รับประโยชน์ เงินก้อนมีไว้ทำอะไร และกรมธรรม์อยู่ที่ไหน หากอธิบายไม่ได้ แปลว่ายังมีส่วนที่ต้องถาม การเข้าใจร่วมกันสำคัญกว่าการจำศัพท์ประกัน เพราะวันที่ต้องใช้สิทธิ ผู้ดำเนินการอาจไม่ใช่ผู้ที่นั่งฟังตอนซื้อ

ประกันชีวิต คุ้มครองถึงอายุ 85 เหมาะกับผู้ที่ต้องการให้ทุนอยู่ยาวและยอมรับว่าไม่มีเงินคืนระหว่างทาง ผู้ที่อยากรับเงินเป็นช่วงควรบอกตัวแทนตรง ๆ เพื่อเทียบทางเลือกให้เข้ากับจังหวะใช้เงิน การเลือกแบบที่หน้าที่ตรงเป้าหมายย่อมสำคัญกว่าการเลือกเพราะคำว่า “จ่ายจบเร็ว” เพียงอย่างเดียว

หน้านี้อธิบาย ธนทรัพย์ 85/10 และไม่ใช่แบบฟอร์มทำประกันออนไลน์ โปรดขอใบเสนอขายจากตัวแทนก่อนตัดสินใจ

ทำประกันออนไลน์ ธนทรัพย์ 85/10 เมื่อพร้อมแล้ว

เมื่อตัดสินใจแล้ว ธนทรัพย์ 85/10 สมัครผ่านช่องทางออนไลน์ได้ ระหว่างกรอกคำขอจะมีคำถามสุขภาพที่ต้องตอบตามจริง ส่วนการตรวจสุขภาพเพิ่มเติมขึ้นกับประวัติและเกณฑ์ของบริษัท ชำระเบี้ยผ่าน QR Code ของบริษัทเท่านั้น