ประกันชีวิตกับประกันบำนาญ ลดหย่อน 1 แสน + บำนาญ 2 แสน ใช้คู่กันยังไง

ประกันชีวิตกับประกันบำนาญ ใช้ลดหย่อนคู่กันได้รวมสูงสุด 300,000 บาทต่อปี แต่สองช่องนี้มีเพดานคนละแบบ และมีกติกาข้อหนึ่งที่คนส่วนใหญ่ไม่รู้ คือเบี้ยบำนาญส่วนที่เกินเพดาน ย้ายมาใช้ช่องประกันชีวิตที่ยังว่างได้ บทความนี้สรุปกติกาทั้ง 4 ข้อพร้อมตัวเลขจริง

กติกา 4 ข้อของ 2 ช่อง

ข้อ	กติกา
1	ประกันชีวิตรวมประกันสุขภาพ ไม่เกิน 100,000
2	ประกันบำนาญ ไม่เกิน 15% ของรายได้ และไม่เกิน 200,000
3	บำนาญส่วนเกิน ใช้ช่องประกันชีวิตที่ยังว่างได้
4	บำนาญรวมกองทุนเกษียณอื่น ไม่เกิน 500,000

ข้อ 2 ทำให้คนรายได้ไม่ถึง 1,333,334 บาทต่อปีใช้บำนาญได้ไม่เต็ม 200,000 ส่วนข้อ 3 ช่วยคนที่ยังไม่มีประกันชีวิต ให้ใช้เบี้ยบำนาญก้อนเดียวได้ทั้งสองช่อง

ประกันชีวิตกับประกันบำนาญ ใช้คู่กันกับคนรายได้ปีละ 720,000

เงินเดือน 60,000 ไม่มีโบนัส รายได้ทั้งปี 720,000 บาท ช่องบำนาญใช้ได้ 15% คือ 108,000 บาท ลองดู 2 วิธีจัด

วิธี	ช่องชีวิต	ช่องบำนาญ	โยกส่วนเกิน	ภาษีลดลง
บำนาญ 85/5 อย่างเดียว ทุน 400,000	-	108,000	98,248	23,625
18/4 ทุน 100,000 + 85/5 ทุน 200,000	98,000	103,124	0	23,112

วิธีแรกจ่ายเบี้ยบำนาญ 206,248 บาท ใช้ช่องบำนาญได้ 108,000 อีก 98,248 โยกไปช่องประกันชีวิตที่ว่างอยู่ จึงใช้สิทธิได้ทั้งก้อน วิธีที่สองจ่ายรวม 201,124 บาท อยู่ในเพดานของทั้งสองช่องพอดี ใช้สิทธิได้ทั้งก้อนเช่นกัน ภาษีที่ลดได้ของสองวิธีใกล้กันมาก ความต่างจริงอยู่ที่เงินกลับมาเมื่อไหร่ วิธีแรกได้บำนาญมากกว่าหลังอายุ 60 วิธีที่สองได้เงินคืนทุกปีตั้งแต่ปีแรกและเงินก้อนก่อนเกษียณ

เลือกวิธีจากเป้าหมายของเงิน

• อยากได้รายได้หลังเกษียณเป็นหลัก ใช้ มันนี่ ฟิต รีไทร์ (G) 85/5 ทุนสูงขึ้น แล้วให้ส่วนเกินใช้ช่องชีวิต
• อยากได้เงินคืนก่อนเกษียณด้วย ใช้ มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 คู่กับบำนาญทุนที่พอดีเพดาน 15%
• ทั้งสองแบบไม่ต้องตรวจสุขภาพ เลือกได้ตามเป้าหมาย ไม่ต้องห่วงเรื่องสุขภาพ

แบบบำนาญ 85/5 ผู้หญิงอายุ 30 ทุน 100,000 เบี้ยปีละ 51,562 จ่าย 5 ปี รับบำนาญอายุ 60 ถึง 85 รวม 610,000 บาท ผลตอบแทนเฉลี่ยประมาณ 2.06% ต่อปี ส่วนแบบ 18/4 จ่าย 4 ปี ได้เงินคืน 4% ของทุนทุกปีจนถึงปีที่ 17 และครบสัญญา 350%

คำถามที่พบบ่อย

ใช้บำนาญอย่างเดียวได้ 300,000 ไหม?

ได้ถ้ารายได้ถึงเกณฑ์ ช่องบำนาญไม่เกิน 200,000 และส่วนเกินอีกไม่เกิน 100,000 ใช้ช่องประกันชีวิตที่ยังว่าง

มีประกันสุขภาพอยู่แล้ว ช่องชีวิตเหลือเท่าไร?

หักเบี้ยสุขภาพของตัวเองออกจาก 100,000 ก่อน ที่เหลือคือช่องที่ใช้ได้

ควรจ่ายรายปีไหม?

ควร เบี้ยที่นับคือเบี้ยที่จ่ายจริงในปี จ่ายรายปีภายในปีนี้จึงใช้สิทธิได้ทั้งก้อน

ข้อกำหนดและคำเตือน

• ภาษีคำนวณเป็นตัวอย่าง รายได้เงินเดือนกับโบนัสอย่างเดียว หักค่าใช้จ่าย 50% ไม่เกิน 100,000 ลดหย่อนส่วนตัว 60,000 ยังไม่รวมประกันสังคมและค่าลดหย่อนอื่น
• ใช้สิทธิตามเกณฑ์ของกรมสรรพากร และต้องแจ้งความประสงค์ใช้สิทธิกับบริษัท
• ตัวอย่างเบี้ยบำนาญใช้อัตราผู้หญิงอายุ 30 ปี คนอายุหรือเพศอื่นเบี้ยต่างไป
• ประกันชีวิตไม่ใช่เงินฝาก

จัด 2 ช่องให้พอดีรายได้

ส่งรายได้ทั้งปี อายุ และเบี้ยประกันที่มีอยู่ จะจัดสองช่องให้ใช้สิทธิได้มากที่สุด จ่ายเบี้ยรายปีงวดแรกภายในปีนี้ ไม่มีข้อผูกมัด